2019年12月28日,央行发布公告要求将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
10月8日开始,房贷进入了LPR房贷利率期,房贷利率的参照物改为市场的报价利率,也就是LPR(全称贷款市场报价利率)。
此外,按照央行先前的公告,从2020年3月1日起到8月底,所有存量房贷利率计算方式可以进行一次“重签”!
对此,不少桂林人十分纠结:“具体要怎么转换?转换后房贷利率是升还是降?每个月房贷究竟是怎么变化的?”
PART 01
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分别是:
✓ 2019年10月8日至2020年1月1日之间签的合同,并且合同上约定,利率定价方式为“基准利率上浮XX%”的房贷
具体情况可以翻开自家的购房合同查看一下,如下签订的就是“基准利率上浮XX%”的房贷,也就是“老”房贷。
PART 02
转换后的房贷利率如何计算?
数据显示,整个中国目前个人房贷余额大约有28.5万亿元,其中大约28万亿都属于“存量房贷”,都需要重签合同,改变计算方式。
众所周知,之前大家的房贷利率也不是全部相同的,有人拿到了9折的优惠,有人却要上浮20%。那么,房贷利率转换之后,新的房贷到底是怎样的?
从央行此前公告看,此次房贷利率切换规则是:
确定后在合同剩余期限内不再调整;
加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变; 转换时点利率水平保持不变。
简单而言,转换后,重签之后的第一年,贷款利率是不变的,所加基点=实际房贷利率-2019年12月5年期LPR利率(4.8%)。
而选择LPR利率,只是换了个算法,把之前的基准利率上浮/打折的,就是当前的房贷利率=LPR利率+加点或减点。
PART 03
以下是部分其他银行转换方式:
工商银行:手机银行上选择“存贷款-利率基准转换”、智能柜员机(预计3月中旬上线)、短信银行(预计4月中旬上线)或者咨询贷款服务行办理。 农业银行:通过农行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助办理;未来将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。 中国银行:可通过中国银行手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人贷款(除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外)定价基准转换。未来将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。 建设银行:通过银行手机银行、网上银行两个线上渠道可办理。未来将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。 交通银行:对于满足央行公告要求的个人贷款,其中剩余期限在1年以上的,客户可登录手机银行贷款栏目自助转换,未来将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。 招商银行:4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。其他个人贷款自2020年4月1日至2020年8月31日,客户可通过招商银行App或招贷App线上申请确认。 民生银行:提供远程面签、手机银行线上签约等调整方式,其中手机银行线上签约服务开通时间将另行公告。未来将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。 邮政储蓄银行:客户可登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构。 兴业银行:个人贷款客户可在营业网点、手机银行、网上银行等渠道进行贷款定价基准利率转换补充协议签订确认。手机银行、网上银行等渠道将于4月15日起开展定价基准转换工作。未来将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。 华夏银行:3月底逐步开放手机银行等定价基准转换渠道办理业务。营业网点将结合疫情控制情况适时开展。 浦发银行:转换启动时间将较人民银行要求时间有所延后。具体转换启动时间及转换方案将后续通知。
PART 04
那么问题来了,固定利率、LPR+基点,二选一,选哪个划算?
固定利率,即原合同规定利率,无论是之前打折的4.8%、基准的4.9%、还是上浮之后的5.88%等,原来怎么定保持不变,那么月供也不变;
2月20日,央行公布1年期LPR为4.05%,5年期以上LPR为4.75%。
而从近20年的利率走势来看,房贷利率走低,是一种趋势。多位监管人士还在近期的国务院联防联控机制新闻发布会上表示,稳健的货币政策要更加灵活适度,为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币政策支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率(LPR)改革,引导整体市场利率和贷款利率下行。
因此长期来看,LPR继续下调的趋势依然会保持,那么相应的,如果选择“LPR+基点”的利率机制,那么桂林购房者未来的房贷利率、月供是要逐渐减少的。
所以,当接到贷款银行通知时,业内强烈建议选择“LPR+基点”。
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来源:桂房网综合整理